Кто не хочет стать миллионером? Как зарабатывают витебчане

Банки стали предлагать высокие ставки и низкие сроки, лишь бы привлечь белорусских вкладчиков. Но так ли уж выгодно нести деньги в банк? Мы сравнили различные варианты и выяснили, как лучше всего приумножить деньги обычному витебчанину, у которого на руках не миллионы, а, скажем, 10 тысяч рублей честно заработанных сбережений. 

Мы рассмотрели три варианта: депозиты в банках (что может быть лучше старой доброй классики), покупку облигаций (ценные бумаги это не так сложно, как кажется на первый взгляд) и золото (должно же быть место и нестандартным вариантам). Исходить мы будем из того, что у нашего условного начинающего инвестора уже есть небольшой первоначальный капитал, например, 10 тысяч рублей. 

Рублевые депозиты дорожают: этим надо воспользоваться 

Действительно, вклады – самый простой и доступный вариант для сбережений. К тому же, сейчас очень многие банки предлагают открывать депозиты онлайн. Выбрал подходящий вариант, перевел деньги по счету и «забыл» о них до окончания срока действия вклада. 

Теперь вопрос: во что вложиться – в рубли или все-таки в валюту. Начнем с национальной валюты Последние месяцы здесь есть хорошая для вкладчиков тенденция: ставки по рублевым депозитам не снижаются, а, наоборот, растут. И речь идет как о длинных, так и коротких сроках. 

Более того, банки предлагают продукты с максимальными для рынка ставками (сейчас это 12,5% годовых) даже для небольших сроков. То есть, выбирая «вкусную» ставку вам не придется «замораживать» свои кровные на 3-5 лет. 

Из свежих примеров вспомним недавно появившиеся депозиты Альфа-Банка – «Альфа-Фикс» и «Альфа-Ракета». В первом случае предельные 12,5% будут доступны при размещении средств на 13 месяцев. Вклад безотзывный, ставка фиксированная. Во втором варианте деньги в первый месяц будут приносить 10% годовых, потом выйдут на максимум. Какой срок вклада выбрать – 2 или 14 месяцев – решать вам. Ставка тоже фиксирована, а вклад безотзывный. 

Интересный нюанс: есть также онлайн-вклад, который можно оформить прямо из дома (через приложение InSync). Так что обивать пороги банка и не обязательно. 

Получается, банки решили главную задачу вкладчиков: хотим вклад под хороший процент, но такой, чтобы при случае деньги можно было снять в любой момент. Добавим сюда 100-процентную гарантию вкладов со стороны государства, низкую инфляцию и получаем весьма неплохой вариант, чтобы ваши кровные поработали на вас. Что важно, на рублевых вкладах при годовом размещении не взимается подоходный налог. 

Что касается валютных депозитов, то на них проценты заметно ниже. Максимальная ставка на рынке, по которой можно положить доллары, – 3,25%. И это только при условии, что деньги будут храниться в банке минимум год.

Расчет: если вы вложите 10 тысяч рублей под самую выгодную на данный момент ставку 12,5% годовых с ежемесячной капитализацией, то через год ваши сбережения прибавят около 1300 рублей – по сути, 13-ую зарплату. 

Облигации: ценные бумаги с сочными процентами и высокими рисками 

Покупка ценных бумаг в последние годы тоже стала излюбленным вариантом для вложения свободных денег у белорусов. Благо варианты предлагает как государство (облигации Министерства финансов), так и частный сектор (например, ритейлеры и застройщики). 

Например, сейчас можно купить ценные бумаги у Минфина - номинал 1000 евро, ставка – 4,95%, срок обращения – без малого 7 дней. Ставка значительно выгоднее, чем по валютным депозитам, где и 2% годовых уже как счастье. 

Рублевые облигации тоже выглядят привлекательно. Но разрыв по ставкам с депозитами не такой внушительный. К примеру, общество с ограниченной ответственностью, которое работает на алкогольном рынке страны предлагает ценные бумаги под 15% годовых на срок 3 года. Под такой же процент, но уже сроком на 2 года можно вложиться в акции одного продуктового ритейлера. 

Правда, нужно понимать, что соблазнительные ставки несут за собой и определенные риски. Эмитент (говоря простым языком – тот, кто выпустил ценные бумаги) может стать банкротом. Ну или просто столкнуться с какими-то финансовыми трудностями, которые не позволят ему выплачивать обещанный доход. И если в случае с государством (то есть, облигациями Минфина) все чуть спокойнее, то частный сектор нужно рассматривать особенно пристально. Нужно понимать, что никаких 100-процетных гарантий возврата, как в случае с депозитами, здесь нет. 

Расчет: если потратите 10 тысяч рублей на облигации с доходностью 15% годовых, то в первый год сможете заработать 500 рублей, во второй еще столько же. 

Золото: актив для тех, кто любит играть и готов проигрывать 

Драгметаллы еще в древние времена служили вариантом для сбережений и расчетов. Можно даже сказать, что золото – столь же консервативный инструмент вложений, чем вклады. 

У начинающего металлического инвестора тоже есть варианты выбора: слитки можно покупать самых разных весовых категорий – от 1 грамма до кило! Например, на наши условные 10 тысяч рублей сейчас можно купить 100-граммовый брусочек. 

Но есть и минусы. Проценты на слитки никто начислять не будет, то есть, заработать вы можете только в том случае, если металл подорожает. Правда, золото, как любят говорить экономисты, волатильно. Это значит, цена его меняется часто и в разные стороны. Факторов, которые влияют на стоимость металла множество: и ситуация на рынке нефти, и какие-то вооруженные и политические конфликты, кризисные моменты в экономиках ведущих держав…  

Вот простой пример: наш слиток сейчас продается по такой же цене, как и год назад, а вот в 2015 году его можно было купить за 9,7 тысячи рублей (в пересчете на новые деньги), зато в 2010 – всего за 1,4 тысячи рублей. 

Есть и еще один скользкий момент: в банках всегда будет большая разница между ценой продажи слитка на руки и ценой, по которой брусок выкупят у вас обратно. Выглядит это так: если сегодня купить 100 граммов золота вы можете за 10,5 тысячи рублей, то продать такой же слиток можно за 8,4 тысячи рублей. 

Расчет: точную доходность по золоту просчитать сложно, вам нужно не пропустить тот момент, когда цена продажи слитка банку будет больше той, которую вы потратили на покупку. 

Делаем выводы 

Как видим, даже на примере трех распространенных вариантов сбережений можно выбрать совершенно различные стратегии. Например, золото хоть и сулит возможные большие заработки, но отпугивает своей непредсказуемостью. К тому же слитки неименные и невиртуальные, а значит, нужно думать об их сохранности, то есть тратиться на аренду ячейки в банке. Облигации требуют определенных знаний и аналитических способностей: хотя бы для изучения информации о той фирме, которая выпустила ценные бумаги. Ну и наконец, депозиты гарантируют столь же высокий доход (по крайней мере, Альфа-Банк порадовал), при этом предсказуемы и безопасны.