Деньги в долг: насколько опасно связываться с кредитами в легкодоступных микрофинансовых организациях

Еще одна история о том, насколько опасно связываться с кредитами в легкодоступных микрофинансовых организациях.

Всем известно, что лучше учиться на чужих ошибках. Это 70-летний витебчанин Владимир Красник (фамилия из этических соображений изменена – Авт.) человек с высшим образованием, ликвидировавший в свое время последствия аварии на Чернобыльской АЭС, кажется, до обращения за быстрым кредитом знал хорошо. Тем не менее он совершил свою горькую ошибку и теперь вынужден расплачиваться за нее куда более серьезными издержками для семейного бюджета, чем они были на момент получения микрозайма.
-- В марте этого года, -- раскладывает он документы на моем редакционном столе, -- я впервые в жизни взял в долг 200 рублей в фирме, предоставляющей так называемые быстрые деньги. 68-летняя супруга, инвалид первой группы, должна была ехать на реабилитацию в госпиталь в Юрцево, незадолго до этого потратились для нее же на оплату стоматологических услуг. Живем на две пенсии, а надо еще помогать семье дочери, которая одна растит внука после развода. Словом, денег тогда не осталось даже на еду. Вот Владимир Григорьевич и пошел в фирму, дающую в долг при предъявлении паспорта любому человеку, даже если у него нет дохода или плохая кредитная история.

Причем здесь телефон?

Взять в долг, думал в привычном понимании Владимир Григорьевич, это получить нужную сумму и вернуть ее через определенное время частями и с разумными процентами за пользование кредитом. Но процедура получения денег в тогда еще ООО «Рубли тут» оказалась более витиеватой. Клиенту предложили купить мобильный телефон, стоящий примерно нужную ему сумму, который затем станет предметом лизинга (финансовой аренды). Когда человек отказался, сославшись на то, что прошлой осенью приобрел себе дешевый кнопочный TEXET, в дело был включен именно этот аппарат. Фирма заключила 10 апреля с Владимиром Красником договор купли-продажи у него этого аппарата за денежное вознаграждение – 230 рублей или 97,8 доллара на дату сделки, а затем был оформлен договор возвратного лизинга. По нему лизингодатель в лице ООО «Рубли тут» обязался передать аппарат лизингополучателю, то есть Владимиру Краснику, который станет его владельцем, осуществив в соответствии с составленным к договору графиком все лизинговые платежи. Такая вот запутанная, малодоступная пониманию обывателя схема. Кстати, на руки Владимир Григорьевич получил только 200 рублей, а 30 рублей ушло на оплату страховки договора. Так ООО предусмотрело свой риск на случай получения инвалидности или даже смерти возрастного клиента.

Все шло по плану…

Как рассказал Владимир Красник, хотя договор лизинга заключался на год, он намеревался рассчитаться с фирмой за три месяца. Так оговаривалось устно, такой досрочный вариант предполагает один из двух графиков погашения. И действительно, при изучении договора видишь, что при аккуратном внесении лизинговых платежей в течение первых трех периодов оплаты досрочное погашение возможно. В таком случае цена договора составляет 184,53 доллара (вместо полученных 97,8 доллара клиент должен вернуть за три месяца почти в два раза большую сумму, платежи осуществляются в рублях по курсу Национального банка на дату внесения). В варианте расчета в течение года итоговая сумма куда большая – 368,77 доллара.

Но, как говорят, случилось страшное. Два первых платежа Владимир Красник внес вовремя – по 100 рублей перечислил до 10 апреля и до 10 мая. Это даже чуть больше требуемых сумм. В июне из-за отсутствия денег вышла просрочка. А это значит, что автоматически вся договоренность о погашении за первые три месяца аннулировалась, в дело вступили предусмотренные штрафные санкции. Лизингополучателю позвонили и напомнили о платеже, который резко вырос до 585 рублей. Человек схватился за голову, это же почти две пенсии! Тогда, говорит, представитель фирмы порекомендовала до 23 июня срочно внести хотя бы 350 рублей, что он и сделал. Так Владимир Красник, взяв в долг 230, а отдав 550 рублей, неосмотрительно посчитал себя уже ничем не обязанным фирме. Но вскоре он получил сообщение о новом огромном долге, а затем и определение суда Московского района Минска о том, что возбуждено приказное производство о взыскании задолженности по договору лизинга в пользу ООО «ТехноКарЛизинг». (Надо сказать, что 30 июня ООО «Рубли тут» прекратило деятельность путем присоединения к названному субъекту с переходом исполнения всех договоров). С учетом выкупной стоимости, лизинговых платежей, штрафа, дополнительного штрафа, а также госпошлины общая взыскиваемая сумма к концу августа составила уже более 1100 рублей! Да еще и на суд надо ехать в Минск по месту нахождения взыскателя, а это и дополнительные траты, и невозможность оставить без присмотра жену-инвалида. Вот во что вылился, казалось бы, безобидный перехват совсем небольшой суммы у предприимчивых ростовщиков.

Кто прав?

Пытаясь найти защиту, Владимир Красник обратился за помощью в государственные органы. Его выслушали, представленные документы изучили в юридическом отделе Витебского горисполкома. Но, как и следовало ожидать, оснований для его расторжения не обнаружено. Вердикт юристов таков: на момент заключения представленный договор возвратного лизинга соответствовал требованиям, предъявляемым законодательством к договорам данного вида. Подписывая его, Владимир Красник тем самым удостоверил факт ознакомления с условиями заключения договора. И теперь ни один суд не признает эту сделку мнимой или притворной. По гражданскому законодательству расторгнуть ее, если не получится сделать это по соглашению сторон, можно только через суд. Владимиру Григорьевичу остается надеяться, что Фемида пойдет ему навстречу хотя бы в части удовлетворения заявления об уменьшении предъявленных платежей.

Вот такая история о том, чем могут грозить микрозаймы под вуалью лизинга, на которые все еще ведутся очень многие люди. Прежде чем одолжать такие деньги, надо трижды взвесить свои возможности. И насторожить думающего человека должна уже сама реклама подобных предложений. Ведь деньги в долг за 20 минут готовы дать и безработным, и пенсионерам, мамам, находящимся в декретном отпуске, студентам, людям, имеющим судимости и с плохой кредитной историей. И все, мол, без риска отказа, без длительного сбора документов, на простых условиях! Насколько они простые, можем понять из этой истории.

Мотаем на ус

Государство постоянно совершенствует условия работы микрофинансовых организаций, стремясь упорядочить этот сегмент рынка, сделать его более понятным для потребителей. С 27 апреля вступил в силу Указ Президента Республики Беларусь от 23 октября 2019 года № 394 «О предоставлении и привлечении займов». Согласно документу заключение договоров возвратного лизинга с физическими лицами в отношении бытовой техники, как в описанной выше истории, уже запрещено. Практика показала, что под видом договоров возвратного лизинга телефонов, смартфонов и иной бытовой техники гражданам фактически предоставлялись деньги взаймы под завышенные процентные ставки без надлежащего информирования потребителей финансовых услуг о сути таких сделок. Предметами лизинга в подобных договорах теперь могут выступать только транспортные средства и жилые помещения. Введены и ограничения на суммы процентов и неустойки, которые могут быть начислены по договорам микрозайма. Но и с учетом всего этого брать быстрые деньги в долг – весьма рискованное мероприятие. Помните об этом всегда, когда на глаза попадается рассчитанная на импульсивные поступки реклама. Жизнь преподносит столько сложностей, что временные финансовые трудности могут обернуться куда большими испытаниями, как в описанной нами истории.

Витьбичи