Как витебчанам платить меньше. Банк Дабрабыт подсказал тем, кому сложно погашать кредиты

Кредитный бум в Беларуси, похоже, осчастливил не всех. Некоторые белорусы переоценили свои финансовые возможности и столкнулись с риском невозврата. Одни пытаются договориться с кредитором, другие ищут помощи в других банках. Разные способы избавиться от проблемного долга для витебчан разобрал представитель Банка Дабрабыт – одного из лидеров в области рефинансирования чужих кредитов.

Вариант 1. Реструктуризация долга

На реструктуризацию кредита обычно идут при ухудшении финансовой ситуации. Например, при потере работы, резком снижении зарплаты или других непредвиденных обстоятельствах. Если это удастся доказать документально, то велики шансы, что банк пойдет на мировую и согласиться на пересмотр условий. Однако всё индивидуально – порой могут и отказать.

Перечень документов, которые могут помочь, довольно широк. Можно использовать любой: например, копии приказа о переводе на неполное рабочее время или предоставлении социального отпуска с частичным сохранением зарплаты или без нее. Также примут документы, указывающие на временную нетрудоспособность, продолжительную болезнь члена семьи или получение инвалидности. При потере работы можно сделать ксерокопию трудовой книжки. Либо же – показать документ о начислении зарплаты за полгода: если среднемесячные доходы за последние 2 месяца снизились более чем на 30% в сравнении с 4 предыдущими месяцами, то банк, скорее всего, одобрит просьбу.

Любой банк стремится к снижению проблемных кредитов, поэтому готов обсуждать каждую ситуацию. Большое значение имеет репутация заемщика: как вы раньше погашали кредиты и были ли задержки по платежам. Но и от самого банка многое зависит: где-то подходы строже, а где-то работают гибче.

Чаще всего, банк реструктуризует кредит путем расширения срока и изменения графика платежей. Понятно, что тем самым будет снижена сумма ежемесячного платежа. Однако процентная ставка останется прежней, а суммарная переплата даже немного вырастет. Но если другого выхода нет – такая мера, по крайней мере, позволит избежать личного банкротства.

Вариант 2. Рефинансирование кредита

На сегодня это один из лучших способов сократить неподъемный долг. Особенно для тех, кто привлекал кредиты в первой половине прошлого года на фоне высоких ставок. На рынке сложилось прекрасное время, чтобы перекредитоваться. Так, Банк Дабрабыт рефинансирует кредиты (как других банков, так и свои) по ставке 13,99% годовых, если на возврат требуется до года, и от 16,99% до 17,14% – если до 5 лет. Такой шаг позволяет значительно снизить выплачиваемые проценты.

«Сейчас мы наблюдаем повышенный спрос на рефинансирование кредитов. Многие оформляли их по довольно высоким ставкам, и сейчас ищут способ сократить финансовую нагрузку. Почти всегда нам удается сэкономить людям крупные суммы. Человек получает возможность что-то накопить или погасить кредит досрочно. К сожалению, не все пользуются такой возможностью, так как не слышали о ней или не хотят вникать. Но все проще, чем кажется», – отмечают в Банке Дабрабыт.

Механизм работает так: вы оставляете заявку на сайте банка, после чего с вами связываются и приглашают в отделение. С собой нужно взять паспорт и старый кредитный договор. После этого банк погашает старый кредит, а взамен оформляет новый – по более низкой ставке. Платежи можно вносить наличными в кассе или по карте любого банка без комиссии – через ЕРИП или в мобильном банке.

Максимальный потолок по сумме кредита, который готов рефинансировать Банк Дабрабыт, никак не ограничен. При сумме до 15 тыс. рублей не просят справку о доходах, а до 25 тыс. рублей не нужно искать поручителей. Заявки рассматривают быстро – в течение часа. Кстати, такой же принцип действует и для индивидуальных предпринимателей. По крайней мере, в Банке Дабрабыт.

Рефинансирование, в отличие от реструктуризации, всегда приводит к снижению расходов на кредит, в частности, размера ставки и ежемесячного платежа. Кроме того, это позволяет увеличить срок действия кредитного договора или объединить платежи по нескольким кредитам в один. Также можно выйти из ситуации с поручителем или залогом. Всё это помогает сохранить семейный бюджет и нащупать финансовую стабильность.

Вариант 3. Кредитные каникулы

В принципе, это почти то же самое, что и реструктуризация кредита. В Банке Дабрабыт, например, не разграничивают их, используя более общую формулировку «изменение графика погашения по кредитному договору». В него входит как реструктуризация (продление графика платежей), так и кредитные каникулы (их отсрочка). Проще говоря, вам дают время передохнуть и заодно продляют срок возврата кредита. Но не все банки могут быть столь же щедрыми.

Кредитные каникулы могут длиться до 2 лет: отсрочка – от 3 до 12 месяцев, рассрочка – от 6 до 24 месяцев. В это время можно не вносить ежемесячные платежи, но почти всегда требуется оплачивать начисленные проценты.

Возможность и срок отсрочки (и рассрочки) определяет банк в индивидуальном порядке на основе заявления получателя кредита. В отличие от рефинансирования кредита, решение будет принято не сразу – потребуется подождать.

На кредитные каникулы могут рассчитывать как физлица, так и ИП. Льготный период не станет панацеей при отсутствии источников дохода, но позволит преодолеть трудный период: сменить место работы или накопить деньги на погашение кредита.

Вариант 4. Индивидуальное снижение ставки

В некоторых случаях банк может согласиться на снижение процентной ставки по кредитному договору. Такие решения принимаются в индивидуальном порядке на основе объективных причин: это и финансовое положение должника, и текущая ситуация на рынке. Кредитная история также имеет большое значение.

И все же в большинстве случаев проще рефинансировать кредит. Тем более что это гораздо быстрее. Если решение об индивидуальном снижении ставки может приниматься несколько дней или даже дольше, то перекредитоваться можно в течение часа.

Что лучше не делать при долге

Прежде всего, не стоит скрываться от банка и избегать договорных обязательств. В этом случае проблема не разрешится, а отношения с кредитором испортятся. Да и доверия не будет, а без него банк не сможет пойти на уступки. Важно понимать: всегда можно найти решение, если вовремя вступить в диалог. Банк, который дорожит своими клиентами, найдет способ подстроиться под их финансовое положение.

Некоторые для оплаты кредита оформляют микрозаймы или залазят в овердрафт. И это большая ошибка, которая лишь усложнит ситуацию. Исключением выступает только рефинансирование, поскольку при нем закрывается старый кредит, а новый имеет более низкую процентную ставку. Только тогда это работает.

Кроме того, лучше избегать помощи кредитных брокеров. Они не обладают влиянием на банки, а размер их вознаграждений бывает крайне высоким. Так что это лишь усложнит финансовое положение. Куда проще лично общаться с кредитором или найти другой банк, который согласится вас рефинансировать.

«В целом, несмотря на рост потребительского кредитования, мы не фиксируем серьезных проблем с погашением кредитов среди белорусов. Все же люди подходят к этому ответственно. И даже когда к нам обращаются по поводу рефинансирования кредитов, открытых в других банках, то это обычно связано не с отчаянием, а с экономией – желанием платить меньше. И это хорошая тенденция, которая свидетельствует о финансовой грамотности населения», – поясняют в Банке Дабрабыт.