Купить авто и не разориться

 

Автомобиль – покупка дорогостоящая, поэтому его всё чаще приобретают в кредит. Займы на авто предлагают почти все белорусские банки, и рядовому покупателю довольно сложно выбрать лучшее кредитное предложение. Сегодня мы попробуем помочь вам в этом.

Процентная ставка

Большинство людей, выбирая кредит, смотрят лишь на процентную ставку. Банки активно этим пользуются, сосредотачивая основное внимание клиента именно на ней. Но существуют еще дополнительные платежи и комиссии, которые могут «утяжелить» кредит даже больше, чем процентная ставка. Обязательно учитывайте их.

Эффективная ставка

С недавнего времени банки могут указывать также полную (эффективную) процентную ставку. Это более объективный показатель выгодности кредита, так как в нём учитываются все платежи заёмщика по кредитному договору, в том числе обязательные платежи в пользу третьих лиц (например, страховой компании). Говоря простым языком, эффективная процентная ставка – это все ваши переплаты по кредиту. Однако и с ней не так всё гладко, поэтому для верности все выплаты по кредиту нужно уточнить у работника банка.

Дополнительные платежи

Для того чтобы скрыть реальную переплату по кредиту, банки вводят множество дополнительных платежей: за обслуживание счета, зачисление денег на счет, рассмотрение пакета документов, досрочное погашение и т.п. Само их наличие должно вас насторожить: это говорит о том, что банку есть что скрывать. Выясните все дополнительные платежи по кредиту и только после этого определяйте его выгодность. Банки, которым нечего скрывать, обычно сразу указывают в кредитном предложении, что никаких дополнительных платежей по кредиту не существует.

 Особенности автокредита

Кредит на авто – специфический вид кредита. При его выборе учитывайте следующие особенности: необходимость вносить первоначальный взнос (обычно – 20-40% от стоимости авто, но может быть и 0%), наличие минимальной и максимальной сумм кредита, максимальный срок кредита (на данный момент – от 4 до 7 лет), обязательное заключение договора страхования (автомобиля или жизни кредитополучателя). Кроме этого, чем старше автомобиль, тем хуже условия кредитования.

Считаем вместе

Определить выгодность кредита самостоятельно довольно сложно, но можно. Для начала мы советуем посчитать, сколько необходимо заплатить за погашение основной суммы кредита и процентов по годовой процентной ставке. Поскольку кредит выплачивается ежемесячно, то первоначальную сумму (например, 100 миллионов рублей) нужно разделить на срок кредита (количество месяцев): 100.000.000 /12=8.333.333 рублей. 8.333.333 рублей – это сумма кредита, которая выплачивается ежемесячно, без учета годовой процентной ставки и всех остальных выплат и комиссий. После этого к этой сумме нужно прибавить годовую процентную ставку (например, 48% годовых, или 4% в месяц). Таким образом, в первый месяц выплаты основного долга с учетом годовой процентной ставки составят: 8.333.333 + 4.000.000 (4% от 100.000.000) =12.333.333; во второй месяц: 8.333.333 + 3.666.667 (4% от 91.666.667 (100.000.000–8.333.333)=12.000.000 и т.д. После этого к основной сумме и годовой процентной ставке прибавьте все дополнительные платежи и комиссии (в т.ч. стоимость страховки).

Внимательно читайте договор

После того, как вы выберете кредит, мы советуем пойти в банк, взять бланк кредитного договора и дома в спокойной обстановке внимательно изучить все его пункты. Обязательно обратите внимание на то, является ли процентная ставка фиксированной или она «плавающая», и может ли банк в одностороннем порядке изменить условия договора. Только после этого, если вас всё устроит, можно идти в банк.

Специальные предложения

Обращайте внимание на акции и специальные предложения, которые проводят банки. Это может быть низкая процентная ставка, подарки или выгодные условия при выборе определенной марки автомобиля. Например, сегодня один из банков предлагает более низкую процентную ставку при покупке автомобиля «Саманд», а два других – при покупке автомобиля «Мазда».

Обычный  кредит

Выбрав автокредит, сравните его условия с обычными кредитами банков. Рынок банковских кредитов сегодня довольно большой, и не исключена ситуация, когда обычный кредит (особенно на небольшую сумму) может оказаться выгоднее автокредита.

Александр НЕСТЕРОВ, «ВП»